网贷与商业银行贷款利率算法主要有哪些差别?如何避免被套路?

谢谢邀请。

首先说说银行贷款利率算法。

最传统的算法是一次到期还本付息。就是说不分期,不是现在很流行的按月还款,这种算法一般常见于一年期以内的短期贷款,也是利率最清晰,通常借款人最喜欢却又不可得的算法,是在没有房贷这种产品之前最常用的贷款方式。

其次,对于房贷等还款周期比较长的贷款,主要分为等额本息和等额本金两种算法。对于等额本息,具体是银行从每月月供款中,先收剩余本金利息,后收本金,利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因增加而升高,但月供总额保持不变;而等额本金则是每月归还的本金额始终不变,利息会随剩余本金的减少而减少。

对于银行贷款而言,不存在什么套路不套路的,两种还款方式各有优缺点,等额本息利息还得多,但是压力分散,等额本金利息还得少,但是前期压力大,看贷款人自己的具体情况了。

其次说说网贷的利率算法。

套路之一就是对借款人来说,网贷是没有一次到期还本付息这种做法的,这样一来,网贷的利息计算一定会复杂的多,而且借款人只能选择按月还款,为什么这么做哪?最重要的原因就是这样的利率计算比较隐蔽,很多人根本算不清楚自己的真实利率到底是多少。套路之二就是网贷虽然要求你按月还款,但是利率算法既不是等额本息,也不是等额本金,而是等本等息,这种等本等息是将贷款本金、贷款利息平均分摊到每一个月中的算法,在名义利率相同的情况下,年度还款中的利息常常是等本等息的2倍还要多。

不过,银行的信用卡分期和消费贷分期,一般也是采用这种算法,所以年化利率常常8%以上,当然比起网贷来还是低不少的。

最后,如何避免被套路?

对于很多不熟悉的人来说,想不被套路的唯一选择就是别碰,否则你一定被套路,哪怕是很正规的平台。

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题主说的是网贷与银行贷款关于利率算法的区别以及里面的坑,这个还是比较有分析意义的。下面我来说说区别和“坑”在哪里。

一、贷款利率的说法不同

与银行贷款统一以年利率为单位不同,网贷喜欢把年利率拆分成日利率,来忽悠客户。例如,它告诉你“日利率低至千分之一”,听上去似乎利率很低,但是如果折算成年利率就高达36%。——这是第一个坑。

二、分期利率的算法不同

很多网贷是分期还贷的,但利息的计算却并未随着本金的减少而减少。假设是12万借款,每月还1万的话,利率20%/年,那么第一个月的利息是12万*0.2/12=2000,那么接下来一个月利息应该是11万*0.2/12=1833.33元……以此类推。但是网贷的算法很简单,每个月的利息都是固定的2000元。看上去这笔网贷的利率是20%,但实际你支付利息是上述算法的1.85倍,只需要支付1.3万元的利息却付了2.4万元!——这是第二个坑。

三、付息方式的不同

很多网贷一放下来,就扣除了很多费用。原来的做法是网贷一放下来,已经在本金中扣除了全年利息。例如上述12万的贷款,实际到手大约是12-2.4=9.6万元。这种做法,实际又提高了贷款利率,前述实际利率增加了5%!这个叫“砍头息”,现在国家已经不允许这么做了,但是网贷把砍头息转为各种名目的收费项目,实际是换汤不换药。——这是第三个坑。

以上三个就是网贷在利率计算方面的套路,请大家擦亮眼睛看清楚,算明白。我是空谷财谭,与您分享我的观点。

1、银行贷款利率低,手续繁琐;

2、网贷利率高,只需要身份认证即可下款,一旦逾期产生的利息会更高;

3、所以两者相比,能去银行就尽量去银行。

如果你能用商业银行的贷款就尽量使用商业银行的,因为这样尽可能避免被套路

现在一般的网贷公司都是万五.借一万是5元一天.

如果你有网贷方面的,也请尽量选大公司的

1.支付宝公司的借呗,网商贷

2.京东

3.百度

4.小米.

其他的你可以去查一查利率是不是能够受得了.

无论是银行商业贷款还是网贷在申请的时候一定要知道他们真实的利率,那么随着还款方式的不同真实的利率也不同。

1、先息后本

顾名思义先还利息最后一期连本带息偿还。比如借款12万; 每个月的利息1000块;贷款期限12个月 总利息12000块 名义利率也就是合同利率:12000/120000*100=10% 实际利率10.47% 和真实利率差不多

2、等本等息

这种还款方式大家应该很常见吧,我们使用的网贷、信用卡、花呗白条分期都是采用这种方式。 还是以上例子来说:当我们还到11个月的时候利息依然还是按初始借款12万来计算,那么实际利率大约是合同利率的2倍也就是年利率20%。是不是看到这里觉得自己被坑了好多年。网贷的真实利率高的可怕为什么网贷越还越多需要借新还旧就是这个原因。

3、等额本息

所有还款月份的还款金额相等每个月的利息按照剩余本金计算得来,不同的月份的本金和利息构成是不一样的实际利率和合同约定利率10%一样。

4、等额本金

每个月的还款本金都是一样不同月份的利息随着本金的减少相应减少,实际年利率和合同约定利率10%一样。

通过以上四种还款方式对比等本等息真实利率具有很强的隐蔽性也是目前市场上最流行的还款方式。

那么在以后的日子里当我们需要分期付款的时候就要考虑清楚是否真的要做分期以免陷入利率陷阱。

如果想要计算真实利率的小伙伴们告诉你一个小技巧就是打开支付宝搜索——利率计算器通过这个小工具我们就可以很清楚计算出自己贷款的真实利率了。

最根本的差别是多数银行是按年化算利息的,多数网贷是按等额本息算利息的,你可以理解为银行贷款利息低很多,注意,是很多!网贷合同套路多!当然,银行要求也高一点,不只提现在财力资产公司等相关硬件,尤其是征信也卡的严一点!

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